Rediseño del Proceso de Crédito en un Banco

I. Antecedentes del Banco del Estado de Chile.

1. Historia

El Banco del Estado de Chile es una empresa autónoma del Estado, con personalidad jurídica y patrimonio propio, que pertenece en un 100 % al Fisco de nuestro país.
El Banco fue creado por Decreto con Fuerza de Ley N° 126 publicado el 24 de julio de 1953, iniciando sus operaciones el 1 de Septiembre del mismo año. Su objetivo fundamental es prestar servicios bancarios y financieros con el fin de favorecer el desarrollo de las actividades económicas nacionales.

2. Misión del Banco del Estado de Chile.

La misión del Banco está definida como: "Prestar servicios bancarios y financieros en forma eficiente, y por ende favorecer al desarrollo económico y social del país".

3. Función y negocio del BECH 2

 

La función del Banco es ser un intermediario entre los agentes con excedentes (captando recursos) y los agentes con déficit (colocando recursos). Pero el negocio del Banco es la administración de los riesgos asociados que existen en esta función.

4. Organización del BECH para otorgar créditos.
La Gerencia General de Créditos se ha organizado en seis Gerencias, a fin de dar atención especializada a la gran diversidad de clientes del Banco del Estado, con realidades muy específicas y diferentes entre sí.
La estructura actual es la siguiente:

4.1 Gerencia de Empresas.

Estructurada en plataformas comerciales especializadas por segmentos de clientes. Esta se subdivide tres Subgerencias (Grandes Empresas, Medianas Empresas, Inmobiliaria y Servicios). En la tabla n° 1 se mostrará las principales características de estos clientes.

4.2 Gerencia de Pequeñas empresas.
En la tabla n° 1 se puede ver las principales características de los distinto tipos de clientes

Tipo de Empresa	Venta	Descripción del Cliente
Grandes Empresas	Superior a UF160.000 anuales	Son administradas por profesionales. Poseen información confiable y el BECH debe llegar a ellas en igualdad de condiciones que la banca privada.
Medianas Empresas	UF25.000 a UF160.000 anual	En general son administradas por sus dueños, con una participación creciente de profesionales. Poseen información confiable y el BECH debe llegar a ellas en igualdad de condiciones que la banca privada
Pequeñas Empresas	UF 0 a UF 25.000 anual	En general estas empresas tienen dificultades para ser aceptadas como clientes en los bancos privados, porque: Son empresas unipersonales o familiares. Poco estructuradas, administradas por el dueño, que asume la mayoría de las funciones a realizar en ella. Carecen de información financiera confiable. La que tienen, en general, ha sido elaborada por un contador externo, con el objetivo de disminuir la tributación, el dueño tiene poco manejo contable y administrativo. Esta situación obliga a trabajar este segmento con gran dedicación.

Tabla n°1
Fuente: Manual de Crédito a Empresas (2).

 

En el Banco del Estado de Chile, el objetivo de mediano plazo es evitar la emigración de las pequeñas empresas a la banca privada, cuando se convierten en bancables.3

4.3 Gerencia de Sucursales.

El BECH cuenta con una amplia red de sucursales, para atender a sus clientes a lo largo de todo el país. Las oficinas están orientadas a atender a clientes empresas y personas.
Número de sucursales al 31 julio de 2000: 291 sucursales, 72 puntos de atención remota (sucursal que atiende un número determinado de días al mes), 2 cajas auxiliares, 2 bancas móviles.

4.4 Gerencia de Normalización de Créditos.

Esta Gerencia atiende temporalmente a clientes con deudas vencidas y castigadas, que están en proceso de Cobranza Prejudicial y Judicial. Los mantiene en su cartera sólo hasta que logra pactar un Plan de Pagos adecuado a las reales posibilidades de cumplimiento de la empresa y que cautele los intereses del Banco, luego los devuelve al ejecutivo de cuentas que administraba normalmente sus operaciones.

4.5 Gerencia Banca de Personas.

Define políticas y procedimientos específicos orientados a la óptima atención de su mercado de clientes compuesto por personas naturales sin giro comercial, ofreciéndoles productos y servicios a través de las plataformas y de las sucursales.

4.6 Gerencia de Créditos Hipotecarios.

El financiamiento que otorga el Banco en este caso, está orientado a los compradores de viviendas, sitios, locales comerciales y/o a las personas que desean construir, ampliar y/o reparar sus viviendas.
Opera en forma directa en plataformas especializadas o a través de las sucursales. Incluye un área de Normalización de Créditos Hipotecarios.

5. Areas de apoyo a la Gerencia General de Créditos.

En forma absolutamente independiente funcionan áreas cuyo fin es apoyar la gestión crediticia del Banco y resguardar que los principios básicos de seguridad y minimización del riesgo estén presentes en cada una de las operaciones comerciales que la institución realice. Entre las áreas que apoyan a la Gerencia General de Créditos están:

• Fiscalía.
  Su función específica es velar porque los acuerdos, resoluciones y contratos se ajusten a las normas legales vigentes y prestar asesoría jurídica a las distintas áreas del Banco. En materia de créditos a empresas su tarea consiste en informar la constitución legal, vigencia, modificaciones, personerías y mandatos de las empresas que operen en créditos y estudiar los títulos y antecedentes legales para la constitución de las garantías reales y personales ofrecidas y redactar los contratos e instrumentos en que estas consten.
• Gerencia de Operaciones.
  Actúa en el control de curse de los créditos, convirtiéndose en una contraparte efectiva en el resguardo de los intereses del Banco. La diferenciación entre los entes que evalúan, aprueban y cursan los créditos es de primera importancia en la mantención de un nivel de riesgo aceptable, dentro de toda institución financiera.
• Gerencia de Riesgo.
  Su función específica está relacionada con la mantención del nivel de riesgo de las operaciones crediticias aprobadas, dentro de un marco general definido por la SBIF4 y la normativa interna del BECH, a objeto de resguardar efectivamente los intereses del Banco.
  Tiene un rol preponderante en la determinación de pautas aceptables de análisis y evaluación de créditos y de clasificación de cartera, según las exigencias de la SBIF.
• Contraloría.
  Su función principal es velar por el funcionamiento de los sistemas de información y de control interno para proteger el patrimonio del Banco y sus clientes, fiscalizar el cumplimiento de la normativa interna y externa, apoyar el mejoramiento de la gestión, procedimientos y actividades de las diversas áreas, previendo y minimizando eventuales factores de riesgo.
• Gerencia General de Finanzas.
  Su rol está relacionado con la mantención de la liquidez global y la elevación del nivel de rentabilidad del Banco.
  Entrega información y rangos de tasas de interés en los que se puede desarrollar la función crediticia, a objeto que el BECH tenga precios de mercado y paralelamente garantice el spread mínimo definido como meta.

Las áreas de Administración y Recursos Humanos, así como la de Informática, prestan el apoyo indispensable en el desarrollo de la función crediticia.

6. Antecedentes del Mercado de las Colocaciones.

En la siguiente tabla se pueden ver los Bancos que tienen una mayor participación en el mercado de las colocaciones junto a su respectiva colocación:

Institución Colocaciones	Totales (MM$)	Participación (%)
Banco de Santiago	4.139.730	15,53
Banco de Chile	3.308.798	12,41
Banco del Estado de Chile	3.270.183	12,27
Banco Santander-Chile	3.112.891	11,68
Banco de Crédito e Inversiones	2.238.715	8,40
Banco de A. Edwards	2.079.088	7,80
BBV Banco BHIF	1.380.589	5,18
Corpbanca	1.098.835	4,12
Citibank N.A.	1.011.438	3,79
Banco del Desarrollo	1.00.2747	3,76
Total Sistema Financiero	26.660.578	100,00

Tabla n º 2: Información financiera al mes de julio de 2000.
Fuente: El Diario Internet 22 de Agosto de 2000.

7. Antecedentes de los Créditos.

7.1 Tipo de Créditos según plazo.

En la siguiente tabla se muestra la clasificación del Crédito según el plazo asignado:

Tipo de Crédito	Corto plazo	Mediano plazo	Largo plazo
Plazo	0 a 1 año	1 a 3 años	Hasta 10 años

Tabla n º 3: Créditos según el plazo.

7.2 Tipo de Créditos según su objetivo.

Las colocaciones del Banco del Estado de Chile se clasifican en los siguientes tipos:
· Créditos Comerciales: Se refiere a los créditos otorgados a empresas.
· Créditos Hipotecarios: Se refiere a los créditos destinados a financiar la compra de viviendas.
· Créditos de Consumo: Créditos destinados a personas naturales.
· Créditos Interbancarios: Créditos otorgados entre Bancos.

7.3 Tipo de Créditos según su estado.

Otra manera de clasificar los créditos está relacionada con el comportamiento de pagos del deudor, pudiendo distinguirse:

• Créditos Vigentes, al día: son los que registran el pago oportuno, en la fecha estipulada, del capital e intereses pactados en el respectivo Pagaré.
• Créditos en Mora: Son los que registran retraso en la fecha de pago estipulada. Desde el primer día de atraso el crédito se considera en mora.
• Créditos vencidos: Son los que registran un retraso en el pago de 90 días o más. Sin embargo, el Banco está facultado para traspasar a esta categoría cualquier crédito que registre atraso.
• Créditos Castigados: Cuando el pronóstico de recuperación de un crédito es muy bajo, puede traspasarse a Cartera Castigada sin necesidad de cumplir un plazo específico.

7.4 Datos básicos a determinar respecto a un crédito.

• Propósito del crédito
• Monto y moneda del crédito.
• Tasa de interés.
• Programa de pagos
• Fuente de pagos.
• Garantías comprometidas.
• Covenants (obligaciones adicionales que el Banco impone en determinadas condiciones)

8. Antecedentes de las empresas chilenas en Internet.

8.1 Empresas Chilenas en Internet.

En promedio, sólo un 15 % de las empresas chilenas cuenta con su propia página web (13 % de las micro, 24 % de las pequeñas, 33 % de las medianas 46 % de las grandes).
En número de empresas, las pequeñas y medianas constituirán el segmento más relevante, con unas 30.000 firmas realizando operaciones de comercio electrónico el año 2004, equivalentes al 27 % del total de PyMEs que existirá en el país para esa fecha.5

8.2 Servicios de la Banca chilena a través del web.

Expertos del sector esperan que en el 2002 el 10 % del negocio bancario pase por Internet. Mientras, la mayoría de los sitios de los bancos ofrece más que cartola y saldos online.6 7

Algunos sitios de bancos se han transformado en verdaderos portales financieros; su mayor valor agregado es la entrega de contenidos. Por ejemplo, el Banco Santander, además de ofrecer servicios bancarios, entrega a sus clientes noticias, análisis, reportajes, columnas de consultores y estudios. Los bancos de Santiago, Bice, Edwards y Chile también compiten con el mismo servicio, con el aporte de sus expertos financieros.

Mientras no se apruebe la firma digital, los bancos ofrecen en forma limitada transferir fondos, solicitar tarjetas y préstamos y pagar cuentas. El Boston y el BCI ofrecen la solicitud y despacho de talonarios de cheque a domicilio.